Hvordan bør du spare til pensjon?

Hvordan bør jeg spare til pensjon?

• Sparing på bankkonto
  Mange begynner å spare til pensjon på bankkonto. Pengene er trygge og du får en fast rente hvert år. Når du da skal ta ut sparepengene vil verdien på det du har spart være mindre verdt enn da du startet. Dette er på grunn av de lave rentene på sparekontoer i dag. Derfor er denne typen pensjonssparing best for deg som allerede er pensjonist og vil legge av litt til en regnværsdag.
• Nedbetaling av lån
  Dette er noe de fleste glemmer at er et alternativ. De fleste nordmenn har lån til både bil, hus og studier. Rentene på disse lånene er som regel høyere enn det du får i banken. Dermed kan du spare til pensjon ved å nedbetale ekstra på lånet ditt. Det gir bedre utvikling enn i banken og er helt risikofritt. Hvis du har flere typer gjeld er det viktig å huske på å betale ned den gjelden som har høyest rente først, fordi den er vanskeligere å bli kvitt. Derfor bør kredittkortgjeld og forbrukslån bør være dine første prioriteringer hvis du har det.
• Private pensjonsordninger
  Dersom du skal spare til pensjon selv kan det lønne seg å opprette en privat pensjonssparing. Den mest gunstige ordningen for privatpersoner er Individuell pensjonssparing (IPS). I denne ordningen kan du sette av opptil 40 000 kr og får igjen 22 % av innskuddet på skattemeldingen året etter. Du må derimot betale skatt når du begynner å ta ut pengene som gjør at det regnes som utsatt skatt. Les neste punkt for mer informasjon.
  
  Hvis du har et eget firma finnes det en ordning som heter pensjonssparing for selvstendige næringsdrivende. Her kan du spare inntil 7 % av lønnen din. Du kan trekke fra sparingen din fra din brutto næringsinntekt og det belastes ikke arbeidsgiveravgift av denne summen. Hvis du tar ut mindre enn 7,1 G i lønn (687 869 kr) burde du ikke benytte deg av denne ordningen, da det vil senke din pensjonsopptjening til folketrygden.
  
  I begge spareformene kan du velge å sette pengene på ulike investeringer, som for eksempel aksjefond. I Kron tilbyr vi IPS , hvor vi hjelper deg med å plukke investeringene basert på hvor lenge det er til du er pensjonist.
• IPS
  Dette er en gunstig ordning for å spare til pensjon på egenhånd. Det er flere aktører som tilbyr IPS, men når du skal finne den beste IPSen så bør du se på kostnader slik at dette ikke spiser opp avkastningen din. Hvis du opprettet kontoen etter november 2017 så kan du flytte din IPS til en annen tilbyder hvis du ønsker det.
  
  Om du bør ha IPS eller ikke bør bestemmes ut ifra en vurdering av situasjonen din. Ettersom sparepengene dine er låst frem til du fyller 62 år så er det viktig å vite at du ikke behøver pengene før, for eksempel til ny og større bolig. Pengene må også utbetales i hvert fall frem til du er 80 år og over en tidsperiode på minimum 10 år. Vi gir deg noen eksempler nedenfor:
  
  - Siri begynner uttak på IPS når hun fyller 62 år. Da fordeles pengene frem til hun er 80 år.
  - Jan begynner uttak når han fyller 70 år. Pengene fordeles frem til han er 80 år.
  - Karianne velger å heller fordele pengene fra hun er 68 år frem til hun er 85 år.
  
  Hvilken alder som er best å starte med IPS kommer an på om du tåler å låse pengene såpass lenge. Derfor er det ofte ikke det rette alternativet hvis du enda ikke har kjøpt bolig nr 2 eller andre store kjøp som du planlegger og behøver penger til i fremtiden.
• Sparing i fond
  De fleste ønsker mer fleksibilitet i sine private pensjonsordninger, men fortsatt bedre utvikling enn i banken. Da kan du bruke «vanlig fondssparing », men her finnes det også ulike valg du må vurdere.
  
  Les også: 3 feller du bør unngå ved pensjonssparing
  
  Under finner du de vanligste valgmulighetene:

Aksjesparekonto
På en aksjesparekonto kan du ha både aksjefond som har minimum 80 % aksjer og individuelle aksjer. Kjøp og salg i kontoen blir ikke skattet løpende, men det er først når du tar ut mer penger enn du satt inn på kontoen at du må betale skatt. Dersom du har tap får du fradrag på tapene når du avslutter kontoen.

Fondskonto, ekstrapensjon, unit link eller investeringskonto
Denne kontotypen har ulike navn hos forskjellige leverandører og tilbys av forsikringsselskaper. I likhet med aksjesparekonto kan du kjøpe og selge i fondskonto skattefritt. Når du tar ut fra kontoen vil det beregnes en skatt av den forholdsmessige gevinsten du har på det tidspunktet. Du kan ha de fleste investeringer i denne kontoen.

Verdipapirkonto
I en verdipapirkonto kan du ha alle mulige investeringer, også rentefond. Her får du skatt dersom du har gevinst og bytter til et annet fond. Derfor er dette en konto som er lite brukt til annet enn rentefond.

«I Kron er vi mest glad i aksjesparekontoen, nettopp fordi du kan ta ut det du satt inn før du betaler skatt. Det er nyttig når du blir pensjonist, fordi du kan utsette skatten lengre ved deluttak. Vi kombinerer også verdipapirkontoen hvis du ønsker lavere risiko, og flytter imellom for deg!» forteller Håvard Solheim, spareekspert i Kron.

Hvor mye bør jeg spare til pensjon?

Det er et spørsmål våre rådgivere ofte får. Det er veldig individuelt, men du bør ta utgangspunkt i hvor mye penger du ønsker å ha som pensjonist. Husk også å ta med i tankene om du har dyre hobbyer som koster en del penger, og om du fortsatt vil ha gjeld.

Når du har bestemt deg for sluttsummen du ønsker bør du ta en vurdering av dette:
1. Hvor mye du har i pensjon fra jobben og hva du forventer imens du fortsatt jobber. Minimum innskuddspensjon fra jobben er 2 %, men det finnes selskaper som gir de ansatte mer.

2. Er alle lån nedbetalt innen du blir pensjonist? Hvis ikke må du regne med hvor mye du må fortsette å betale her. Dersom du har et stort hus, men tenker å kjøpe en billigere leilighet som pensjonist så kan du nedbetale lånet da og mest sannsynligvis få ekstra penger som du kan bruke. Husk at dette vil bli estimater.

3. Hvor mye pensjon får du fra staten? Det er ulike regler om du er en ansatt i det offentlige eller private. Du kan sjekke ut dette på minpensjon.no.

4. Når tenker du å begynne å spare i privat pensjonssparing? Jo tidligere du begynner, jo mindre behøver du å sette av hver måned. Dette er på grunn av renters-rente effekten. Det vil si at du over lengre tid får avkastning på avkastningen du allerede har fått på innskuddene dine. Slik øker summen du får avkastning på, hele tiden.

3 enkle tips for å få bedre pensjon på 5 minutter

Hvis du jobber i privatsektor sparer arbeidsgiver til pensjon for deg. Har du hatt flere arbeidsgivere har du trolig flere små pensjoner (pensjonskapitalbevis) som slenger rundt hos ulike aktører. Det du burde gjøre er følgende:

1. Samle pensjonskapitalbevisene dine hos én aktør for å spare kostnader.
2. Bytt fond i sparingen til et indeksfond med lave kostnader.
3. Juster opp risikoen dersom det er lenge til du skal bli pensjonist.

Dette er helt kostnadsfritt og vil mest sannsynlig gi deg mye bedre pensjon. Finansportalen har en oversikt over aktørene med lavest kostnader.

Hvis du lurer på hvordan du skal spare til pensjon kan du ta kontakt med våre spareeksperter på chatten. Da hjelper vi deg gjerne med å ta riktig valg av pensjonssparing for din økonomiske situasjon!